微信理財通,用銀行的套路向銀行發起挑戰

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當理財通也開始用電話攬儲的方式推銷業務時,不知傳統銀行做何感想。

日前,關於“95017是騙子嗎”的問題出現在搜索及問答平臺上。雖然細想起來理所當然,但不少用戶表示,接到微信支付的推銷電話還是覺得意外的。雷鋒網編輯也曾接到過一次,電話另一頭業務員推薦用戶把更多資金留存在“餘額+”產品裡,“不僅利息更高,還可以方便地隨時存取。”這是多麼熟悉的套路。用銀行的套路向銀行發起挑戰理財通的廣告詞“你早該知道的”已經傢喻戶曉,但是,微信仍然用這種方式來告知潛在的用戶,“要不要買理財?這有個‘餘額+’。”銀行用戶也許不陌生的是,這種理財產品運營方式曾是銀行業原有的套路和習慣。相信不止小編一個,接到過來自招商銀行的保險產品推薦電話。據雷鋒網瞭解,“餘額+”表示提供的理財產品年化收益率高達3.85%,遠高於同期銀行定期存款利率。微信的行為,用金融業的專業術語就叫做“高息攬儲”。而且,根據介紹,這種“享受貨幣基金收益”的產品還是隨時免費可取的,相當於是活期存款。這就意味著,理財通以銀行銷售的方式套路來迎合理財通的客戶,並與銀行產生瞭競爭。銀行所有賺錢的業務來源都是儲戶的錢,包括貸款業務,理財等;而根據截至2016年9月30日未經審核的第三季度綜合業績顯示,微信和WeChat的合並月活躍賬戶數達到8.46億。而在各大銀行開始發力互聯網金融時,也就是說,銀行新的目標用戶同時也是微信用戶。因此,當微信推出這樣的產品,又以同樣的運營方式觸達交集用戶時,無疑將對銀行當前吸收存款以及貨幣基金銷售帶來沖擊。值得一提的是,目前來說,銀行的信貸、理財客戶都以大型企業,或者是高凈值人群為主,但事實上他們也有獲取新客戶方面的擔憂。因為從長遠可持續發展來看,他們也要獲取更多小微型企業(供應鏈金融)以及年輕用戶群體(消費金融)等的客戶。而微信搶的,正是銀行業下一代客戶。以理財通的個人理財計劃產品中“夢想計劃”為例,用戶立下一個小目標,然後便可以開始每個月“定時轉入”,為夢想儲蓄的理財行為。而這個“定時轉入”並不是現金直接轉入,而是通過購買基金等理財產品進入,所以實質上是冠以“為夢想奮鬥”的基金定投,玩法上也可以分享到微信好友以及企業微信,邀請好友一起參與,推銷銷量高的產品。而這個“夢想計劃”系列,是單個總額不得超過10萬元的小額理財。顯然,微信理財通針對的是年輕互聯網用戶。據大數據征信公司星橋數據董事丁卓博士透露,很多銀行也想開展普惠金融業務。“但由於對這部分客戶掌握的信息較少,他們不知道怎麼做。他們不瞭解普惠金融的客戶群的特征,也不知道應該如何判斷這部分客戶的信用評級。”這是一場用戶、流量和數據的競爭。至於騰訊的金融業務能力也不用贅述,佈局包括銀行、證券、保險、基金等,而即便如此,在以往騰訊方面在提及與金融行業的合作的時候,都很謙遜地表示自己是給銀行服務的。事實上,騰訊金融就像一座等待銀行業靠近的冰山。說好的金融“科技”呢?在這場對抗中,騰訊的玩法也相對簡單,就是用相對簡單的金融理財產品和功能,將中國理財市場中大規模基礎的入門級理財用戶——就是那幾億年輕網民,變成成為自己的今融用戶,再用“社交+”的方式運營。這個獲客與運營方式,也沒有百度或者是其他前沿大數據挖掘應用所講的那樣,通過海量數據分析,精準定位目標用戶群,然後自動進行個性化的產品呈現;或者通過對用戶的賬單數據等的分析提供購買建議……而是依靠傳統精細化運營的方法,結合低成本的大數據工具來發展金融業務。
“金融科技”概念火熱起來後,大傢都希望以黑科技武(bao)裝(zhuang)自己,騰訊卻走瞭不一樣的路線。但是,這會是推動騰訊金融走向巔峰的正路嗎?抑或是,明修棧道,暗度陳倉?吸儲不能盈利,吸儲之後的業務才是利益增長點。不管是消費金融、普惠金融,還是智能財富管理,金融科技發揮作用的領域,或者說下一個多少萬億市場的開發,基礎就是“AI算法+數據”。在於銀行業的競爭中,騰訊的優勢是社交數據,然而,在征信、風控,以及智能財富管理領域,社交數據都隻是弱相關數據。據雷鋒網(公眾號:雷鋒網)此前報道,星橋數據董事長丁卓博士表示:“其實,社交數據征信在做360度的用戶畫像刻畫中,其作用大概隻占5%-10%。對於金融行業的評估來說,這些數據不能作為直接的評價參考。”除此之外,如前文所述,這一批年輕用戶,本就是信用記錄覆蓋有限的群體。信貸尚未做到個性化利率,大數據征信的革命就未算成功。一位人工智能科學傢曾比喻,如果算法是一輛汽車,數據就相當於是汽油。很明顯,基金定投、理財交易等金融業務的擴張,有助於騰訊快速地積累更多強相關數據。不過,總的來說,巨頭們在金融科技領域上的探索也是如人飲水。一個電話背後,能否引起所謂“蝴蝶效應”呢? 雷鋒網原創文章,未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。

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