徵信查多了影響房貸?這些因素影響你貸款

到傳統的「金九銀十」買房季節,這幾天幫主看到有媒體說:

徵信查詢次數多了可能會辦不了房貸。

Excuse me? 這是真的嗎?

實際上,中國人民銀行徵信中心曾公開表示,「硬查詢」次數過多,可能會令銀行對放貸更為謹慎;多位銀行人士則對幫主(ID:banglicai)說,在決定是否放貸時,「查詢」背後的個人資產負債、償債能力才是更為關鍵的因素。

【疑問1】查詢個人徵信會被銀行拒貸嗎?

申請貸款次數過多可能會令銀行謹慎放貸

央行徵信中心在官網上明確表示,貸款能否申請取決於商業銀行。中國人民銀行徵信中心只是提供個人信用報告,供商業銀行審批貸款申請時參考。

徵信中心曾公開指出,放貸機構在放貸時,可能關注信用報告中的「硬查詢」情況。如果短時間內查詢過多,則容易給人「缺錢」的印象,由於缺錢的人一般違約風險較高,貸款經理更會傾向於做出謹慎放貸的決定。

「因為你只有向銀行申請貸款,或者之前在銀行有貸款時,銀行才能查你的徵信。」一位五大行房貸業務經理向新京報記者解釋,「如果徵信被查詢了很多次,說明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款,再向新的一家銀行申請的時候,銀行方面會問你前幾次是否申請下來,如果申請下來,那麼就意味著你的負債繼續增多;申請沒下來,他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。」

徵信中心官網資料也顯示,如果在一段時間內,申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢,但信用報告中的記錄又表明這段時間內,申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡,可能說明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功,這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。

有媒體報道,一般來說,徵信查詢一個月最好不要超過5次,兩個月最好不要超過10次。對此,多位銀行人士告訴記者,具體是否決定放貸,取決於監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量,查詢次數一般只是參考條件之一。

徵信中心出品的《信用報告全攻略》也指出,機構不同,態度不同,體現為願意承擔的風險種類、大小等不同,尤其是客戶准入條件不同。

例如,剛參加工作的大學畢業生還款能力可能比不上工作穩定的中年人,有的放貸機構認為風險較大而拒貸。有的機構則看中年輕人的發展潛力,從長計議, 願意承擔較大風險而發放貸款。

【疑問2】為什麼會查詢個人徵信?

審查個人貸款、信用卡時會產生「硬查詢」

個人信用報告,是指徵信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件,全面記錄個人信用活動,反應個人信用狀況。

所謂信用報告「硬查詢」,則是指因為審查個人的貸款申請而產生的查詢記錄,比如信用卡審批、貸款審批等。另外,個人也可以免費在徵信中心查閱自己的信用報告。

根據央行徵信中心官網提供的範例,信用報告中,詳細記錄了申請人名下有幾個信用卡帳戶、名下的住房貸款情況、以及公共記錄(包括欠稅記錄、民事判決記錄等)。在查詢記錄上,詳細記載著最近2年被查詢的記錄,具體到查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

此外,央行徵信中心並沒有「黑名單」。徵信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息,不對客戶信息做任何評價。根據《徵信業管理條例》的規定,不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。

由央行編著的《金融知識普及讀本》顯示,通過個人信用報告,商業銀行能夠掌握申請人當前的負債情況,再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況,分析判斷借款人的還款能力,確定是否給其發放貸款及貸款多少。

央行徵信中心在官網提醒,貸款申請人應當特別關注「查詢記錄」中記載的信息,其他人或機構是否未經授權查詢過個人信用報告,以及「硬查詢」次數是否過多。

據人民銀行成都分行網站消息,今年9月,四川儀隴農村商業銀行股份曾因「未按規定處理異議;未經信息主體授權詢個人信用報告」,被中國人民銀行南充市中心支行分別處5萬元和13萬元罰款。此外,浦發銀行成都分行也於同月因未經授權查詢企業及個人信用信息,被央行成都分行罰款15萬元。

【疑問3】貸款申請是否成功取決於什麼?

個人資產、負債情況仍是銀行關注焦點

多位銀行人士指出,相比於查詢次數,實際操作中銀行更關注查詢背後的個人資產負債情況。

「有影響的不是查詢徵信本身,而是查詢徵信之後的授信。」一位城商行客戶經理向記者解釋,「比如說貸款、信用卡之類的負債。」

此外,上述城商行人士透露,具體到銀行層面,則可能會有不同的規章制度。「我們這邊房貸是要求在他行沒有其他商業貸款,然後月按揭金額不超過月家庭收入一定的比例。」

「另外,放貸與否,跟地區的貸款健康狀況也有關係。」一位江浙地區五大行支行人士稱,「如果不良貸款多,分行會上收許可權,需要收集申請人的全部資料,交到上一級的分行進行審核。」

此外,是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關。據澎湃新聞報道,今年早間,部分銀行曾接到了央行信貸額度的調控通知,要求不同程度地收縮信貸投放規模。其中某股份制銀行更是指出,「房貸放款要同比下降」。

而來自央行北京營業管理部的數據顯示,近期北京個人購房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢。8月當月個人購房貸款新增額82.9億元,為今年以來最低水平,比前7個月月均增量少81.4億元。

【疑問4】哪些情形可能影響徵信?

除了銀行之外,互聯網金融公司產品也有可能影響個人徵信

除了銀行系統之外,部分互聯網金融公司產品也有可能會影響個人徵信,這包括了借唄、微粒貸等常見產品。

其中,騰訊微粒貸客服回復記者:「客戶在微眾銀行的借款記錄,會按照人行的規範要求上傳記錄,請保持良好的還款記錄,如有逾期記錄是否會產生影響申請房貸或其他借款,需要諮詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求。」

參考資料:https://www.xcnnews.com/cj/1376605.html