徵信與授信-徵信5C原則

徵信與授信

  • 徵信工作係根據微信5C原則評估客戶的信用程度,而授信業務係根據授信5P原則准駁客戶的每一申貸案件

徵信5C原則

  • 品格
  • 能力
  • 資本
  • 擔保品
  • 經營環境

品格及能力

  • 合併稱為管理因素。徵信重點在於「企業及其主要負責人一般信譽(含有無退票紀錄)」、「存借款及保證往來(含本行及他行庫之存借款及保證情形)及「企業之組織沿革」。相對於徵信報告,原則上須表達的項目為:企業名稱、成立日期、組織型態、負責人、資本、主要業務及主要產品、董監事及主要股東、實際經營者、員工狀況、轉投資事業概況、國外廠商代理合作關係、與銀行往來之存借款、保證情形及其有無不良紀錄等

 

資本及擔保品

  • 合併稱為財務因素,其中「資本」即為財務報表分析,徵信重點在於「企業之設備規模概況」 、「業務概況(附產銷量值表)」及「財務狀況」。相對於徵信報告,「業務概況」原則上須表達的項目為:土地及建物、主要機器及設備、原料供應狀況、產品銷售狀況、最近三年度產銷量值表、進出口實績等企業產銷分析;「財務狀況」須表達的項目為:財務結構分析、償債能力分析、經營效能分析及獲利能力分析。

資本

  • 「擔保品」的徵信重點在於鑑價,基於擔保品並非辦理徵信時,依規定又須徵取的徵信基本資料,而係授信業務為了加強債權保障所徵取,因此擔保品的鑑價工作,屬於授信業務範圍。此外,對企業戶若已加徵中長期授信所需之現金流量預估表,則「資本」的徵信重點,應增加建廠或擴充計畫(含營運及資金計畫),及分期償還能力。

參考資料: www.boaf.gov.tw/site/boaf/public/attachment/992314212371.ppt