金融科技&大數據產品推薦:91徵信——用互聯網改變徵信

1、產品名稱

91徵信——用互聯網改變徵信

2、所屬分類

金融科技·徵信

3、產品介紹

91徵信專註解決多重負債問題,通過分散式資料庫方式實現網路借貸數據共享,完整展現借款人負債詳情。

標準化通訊方案及智能分發技術實時查詢、秒級反饋,實現互聯網金融及傳統金融機構間的互聯互通,聯防聯控。

91徵信採用分散式資料庫處理方式,在技術上講,是向徵信網路「區塊鏈」化靠攏;從應用上講,是通過實時精準數據產生倍增價值;每一位91徵信聯盟用戶既是數據的使用者,也是數據的提供者,通過實現共享創造聯盟生態鏈效應;91徵信已覆蓋近600家聯盟機構,超過8000萬借款人。

金融科技&大數據產品推薦:91徵信——用互聯網改變徵信

4、應用場景/人群

適用人群:在金融行業,產品為P2P、消費金融、小額貸款、保險和銀行等金融機構的風控部門提供借款人負債信息查詢服務。

應用場景:金融機構在收到借款申請后,會通過人民銀行徵信中心和第三方徵信機構查詢借款人的信用報告,通過信用報告中是否有信用不良記錄和多家借款記錄,判斷借款人是否會產生逾期或者欺詐行為,以此避免公司的壞賬率,保護資金安全。

5、產品功能

解決方案:

金融機構在放貸前,會對借款人進行風險評估,這就需要數據的支撐。而人民銀行徵信中心並不會把數據提供給民間金融機構,這是就需要通過91徵信來獲取借款人是否有多重負債和逾期行為。

查詢需要放貸機構提供借款人姓名、身份證信息向91徵信發出查詢申請,91徵信接到申請後分發查詢需求給91徵信聯盟的成員,91徵信聯盟成員接到申請后迅速反饋給91徵信,91徵信生成同業徵信報告反饋給查詢的金融機構。

金融機構會把同業徵信報告的信息錄入自己的風控模型中重新評估借款人是否會有逾期或者壞賬的風險。

6、產品優勢

分散式數據網絡不需要上傳數據

利用互聯網特性及標準化通訊方案將數據節點進行聯通,形成互聯互通共享平台,使得參與者不需要定期上傳或者更新數據。

實時查詢最新債務信息

通過分散式數據網絡,鏈接會員數據,實時分發查詢請求保證每一次查詢得到借款人最新債務信息。

速度快 3s查詢近600家

運用索引機制,構建借款人借貸關係圖譜,實現了3秒反饋分散式查詢結果,給予用戶秒級產品體驗。

 

指標精簡明晰

提煉借貸關係關鍵指標,未經標籤處理,反饋最真實最精簡的有效數據,對借貸結果進行信息共享。

利於建模

標準化數據,關鍵指標信息清晰,利於建模,可以郵箱提升模型區分度。

7、服務客戶/使用人數

91徵信在兩年的迅速發展過程中,至今已服務包括中銀消費、百度、玖富、中騰信、誇客金融在內的等近600家機構,為用戶累計提供超過6600萬人次的數據共享服務,產品每日為金融機構提供共享數據查詢服務在50萬次以上,全面覆蓋了銀行、消費金融、保險、三方支付、P2P、租車、保理等各類領域

8、市場價值

隨著互聯網金融的高速發展,各家互金平台百花齊放,風控已成為各家平台的重中之重。具91徵信統計,借款人中有多頭負債行為的佔45%,在4家以上平台擁有壞賬的佔比29.96%,各互金平台需要數據進行有效風控時,卻得不到更多有效數據做支撐。

據中國人民銀行徵信中心2015年統計報告顯示,人行徵信中心資料庫錄入8.5億自然人,其中有信用記錄的3.5億,剩餘5億人信用空白。而民間金融機構並不會像傳統銀行一樣把數據上傳到人行徵信中心,民間金融機構的數據也互不相同,就造成「信息孤島」的困局。

91徵信通過分散式資料庫解決方案,秉承「不上傳,不保存、實時更新」的原則,將民間金融機構數據打通,打破各機構間的「信息孤島」問題,形成91徵信聯盟,實現民間金融機構的信息互通。

9、產品地址

91徵信同業徵信報告:http://www.91zhengxin.com/industryReportV.do

10、所屬企業

北京小崔時代信息服務有限公司

11、企業介紹

北京小崔時代信息服務有限公司運營始創於2012年1月,是一家致力於利用科技解決金融領域數據問題的技術公司。

2015年6月,公司以創新的不良資產處置方案獲得市場及資本認可,並獲得國際知名風險投資機構經緯中國的千萬級天使輪融資, 同年10月,致力於深層解決金融風險問題與徵信數據共享問題的產品91徵信正式上線。

2016年2月,91徵信企業用戶量超過200家,同期完成A輪融資,經緯中國跟投,2016年底公司實現全面盈利。

2017年5月,公司完成由銀之傑投資的B輪數千萬融資。新的融資將加速91徵信願景的實現,致力於通過互聯網改變徵信,為金融服務機構提供共享技術,全面降低金融行業風險。

參考資料:https://www.xcnnews.com/kj/1332047.html

徵信報告中的貸後管理是什麼意思?

很多人對徵信報告是個什麼東西非常的不清楚,更不談裡面的一些內容,給大家做一個小知識的普及,今天我就給大家解釋一下徵信報告中的一項比較重要的內容:查詢記錄。重點說下裡面一項查詢形式:貸後管理。

其實在徵信報告中查詢記錄分為2種

1、機構查詢記錄

2、本人查詢記錄

其中機構查詢記錄查詢原因會以3種形式呈現在你的面前

1、信用卡審批:當你申辦某銀行的信用卡時,銀行會對你徵信就行一次查詢,以確定你的其他銀行或者貸款機構徵信這塊的情況。

2、貸款審批:當你申辦貸款時候,給你貸款的機構會對你的徵信進行一次查詢,確定你其他銀行和機構的信用情況。

3、貸後管理:貸後管理也叫授信後管理,具體是銀行或其他金融機構自貸款發放後或其他信貸業務發生後,直至本金利息收回或信用結束的全程信用管理。你申請的信用卡和貸款後,每隔一段時間銀行都要複查。例如:你在交通銀行的信用卡沒有逾期,但是交通銀行也要每隔一段時間看一下你其他銀行有沒有逾期,這個就是貸後審查,在徵信報告上顯示貸後管理。

其中貸後管理的意思就是對你本行和他行徵信情況進行一個複查過程。你如果用卡用的不好的話,銀行為了控制風險會選擇給你降額或者封卡。其中交通銀行是最典型貸後管理很多的銀行。

小編(微信cssw9816)提醒:有些銀行和小貸公司進行貸後管理的頻率比較高,沒事就會查下你徵信的情況,被銀行和小貸公司頻繁的查徵信可能讓銀行和這種小貸機構覺得你最近特別缺少資金,這一項內容機構內也是有評分的,所以不要太頻繁的申卡和做貸款。

參考資料:https://read01.com/5NyBx4.html#.WfE7lmiCw2w

個人徵信報告里的這些秘密你是否知道?

 

只要是申請貸款,無論是房貸、車貸,還是無抵押貸款,銀行和其他貸款機構都會要求借款人提供一份個人徵信報告。如果你的徵信報告顯示你的信用不良的話,那麼就有可能申請貸款被拒。那麼怎麼查詢這個徵信報告呢?銀行審核時主要看哪些信息呢?怎麼查詢個人徵信報告?

為什麼要查信用報告?

首先,信用報告關係到個人的信用記錄。如果信用良好,銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優惠。但如果有逾期記錄,銀行在放貸時會更加慎重,不利於獲得貸款或增加貸款成本。

其次,個人信用報告使用範圍很廣,如商業銀行貸款、信用卡審批和貸後管理等。還用於任職資格審查、員工錄用等許多環節,查看個人信用記錄報告可以節省銀行審貸時間。

逾期未還款超過幾次就不能貸款?

貸款的徵信記錄是看5年內的信用,5年內沒有連續三次累計六次的逾期記錄是可以貸款的。

但有逾期記錄的話,銀行會根據您的記錄來確定利率是上浮還是打折,如果您逾期一次,基本是沒有影響的。

怎麼查詢個人徵信報告?

信用報告查詢方式有三種!

線下查詢:

本地中國人民銀行分支機構查詢。中國人民銀行遍布全國的2100多個分支機構都可以提供查詢服務。

線上查詢:

(1)中國人民銀行徵信中心網站查詢http://www.pbccrc.org.cn/。

(2)網銀查詢、商業銀行代理查詢等其他服務渠道。

現場查詢繳費流程是怎樣的?

個人攜帶本人有效身份證件原件及1份複印件,在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》後提交查詢申請,查詢工作人員查詢徵信系統了解查詢次數。

對個人當年查詢次數超過3次及以上的,工作人員將告知個人需要交納查詢服務費。由個人自願決定是否繳費查詢。個人繳費後,工作人員將定額發票及列印後的信用報告反饋個人。

個人徵信報告查詢要收費嗎?

依據《徵信業管理條例》第31條,金融信用信息基礎資料庫運行機構可以按照補償成本的原則收取查詢服務費用,收費標準由國務院價格主管部門規定。本次收費標準按照《國家發改委關於中國人民銀行徵信中心服務收費等有關問題的批覆》(發改價格[2014]135號)執行。

以前,央行列印個人信用報告是免費的。根據央行最新規定,個人每年查詢本人信用報告第3次及以上的,每次收取25元。此次收費是對個人查詢本人信用報告的唯一收費,除此之外,不另行收取紙張費、列印費等其他費用。收費標準全國統一。

比如申請銀行貸款,銀行自己會從徵信系統中查詢。所以,一年兩次的免費查詢,已經完全滿足需求了。

個人對本年度本人信用報告有質疑怎麼辦?

為了保護個人隱私和信息安全,如果對徵信系統有質疑,可以向當地提出異議申請,向網點查詢詳細情況。個人也可撥打徵信中心客服電話4008108866,由徵信中心客服人員聯繫有關網點進行異議處理。

查詢次數過多會影響貸款嗎?

一般情況下,銀行審查個人信用報告作為是否貸款依據之一。在個人信用報告中,查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容,也是銀行重要參考項,若查詢記錄過多,確實會影響金融機構對客戶的信用評定及放貸。

不過需要解釋的是,個人信用報告的查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、貸款審批、異議查詢等。其中信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批按風險要素看可以屬於負面類。這類查詢記錄過多會產生不利影響。本人查詢不算在內。

舉個例子,如果一段時間內,信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢,但查詢記錄卻顯示該段時間內,用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡,說明該人財務狀況不佳,是否審批放款,銀行就要考慮了。

當然查詢記錄不是一個硬指標,只是一個參考因素,具體情況因各家機構的標準而異。所以大家還是要注意自己的查詢記錄。特別是發現信用報告被越權查詢,一定要及時向人民銀行徵信管理部門及時反映。怎麼才能「看懂」個人信用報告?

個人信用報告包括什麼信息?

目前個人信用報告主要包括以下幾大類信息:

(1)個人基本信息。(如姓名、性別、身份證號、家庭住址、出生日期、工作單位、聯繫電話等)。

(2)信用交易信息。主要包括信用卡信息(如辦卡時間、銀行、還款狀況等)、貸款信息(如按揭買房、買車的時間、貸款餘額、還款情況等)、為他人擔保的信息等。

(3)其他信息(如個人公積金、養老金信息等)。據悉,隨著信用條件日漸成熟,個人信用報告中還將陸續收錄進個人欠稅信息、法院判決信息、電信繳費信息等。

個人信用報告有哪些內容?

(1)報告標題「個人信用報告」。

(2)報告頭是信用報告的識別信息,包括報告編號、報告生成時間,以及信息主體的姓名、證件類型、證件號碼和婚姻狀況。

(3)信貸記錄反映了信息主體在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡帳戶的匯總和明細信息,包括帳戶的基本信息、當前的還款信息和逾期信息。分信用卡、住房貸款和其他貸款三類展示。

(4)公共記錄反映了信息主體的非信貸信用信息,包括最近5年內的欠稅記錄、法院訴訟記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等信息。

(5)查詢記錄反映了信用報告最近2年內被查詢的歷史記錄,顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過該人的信用報告,以保證信息主體信息的安全和保密性。

(6)報告說明包括信用報告生成原則、徵信中心的免責聲明、異議申請方式及諮詢電話等信息。

為了讓大家能夠「看懂」個人信用報告,人民銀行成都分行的專家昨天強調,關鍵是要讀懂其中的幾個符號。為此,我們以張某個人信用報告中住房按揭貸款的這部分信息為例,為讀者作一個解讀。

在個人信用報告中,通常有以下表述符號↓↓↓

/ ——表示未開立帳戶;

* ——表示本月沒有還款歷史,還款周期大於月的數據用此符號標註,還款頻率為不定期,當月沒有發生還款行為的用*表示;開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

N ——正常(表示借款人已按時足額歸還當月款項);

1 ——表示逾期1~30天;

2 ——表示逾期31~60天;

3 ——表示逾期61~90天;

4 ——表示逾期91~120天;

5 ——表示逾期121~150天;

6 ——表示逾期151~180天;

7 ——表示逾期180天以上;

D ——擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還,包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款);

Z ——以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分);

C ——結清(借款人的該筆貸款全部還清,貸款餘額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況);

G ——結束(除結清外的,其他任何形態的終止帳戶)。會在個人徵信報告中產生污點的行為有哪些?

◆信用卡連續三次、累計六次逾期還款。

◆房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

◆車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

◆貸款利率上調,仍按原金額支付「月供」,產生欠息逾期。

◆水、電、燃氣費不按時交款。

◆個人信用卡出現套現的行為。

◆助學貸款拖欠不還款。

◆「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費,若不繳納就會產生負面的信用記錄。

◆信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

◆為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款。

◆個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此,欠帳等經濟糾紛也會影響信用記錄。

◆手機扣費與銀行卡扣費掛鈎,在手機停用後沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期,也會造成不良記錄;

◆被別人冒用身份證或身份證複印件產生信用卡欠費記錄。溫馨提示:這些也會搞砸你的住房貸款!

◆個人收入不穩定或者不達標;

◆個人資產太少或者為零;

◆是否更夠成功獲貸,還要看借款人是否有足夠的還款意願及還款能力;

◆不要以為只審核你(借款申請人),還要審核你的配偶。信用報告中常見的八大誤區你需要了解

信用報告的信息都是央行「弄的」?

由於個人徵信系統是人民銀行建設的,不少人以為個人信用報告里的內容也是央行「弄的」,事實上,央行徵信中心作為第三方機構,僅負責客觀收集、記錄商業銀行上報反映消費者信用狀況的信息。「

個人徵信報告里的貸款信息、信用卡信息等,都是由各銀行記錄上報的。」銀行相關人士表示,「比如,市民小王在A銀行有貸款、B銀行有信用卡,這兩家銀行就會分別記錄小王的相關記錄,上報給人民銀行的徵信系統。」

個人徵信系統就是搞「黑名單」?

我們平時說的「黑名單」通常是銀行對申卡人資質的一種評判。個人徵信系統沒有單列出一個所謂的「黑名單」,它只是如實地記錄您原始的信用信息,不加任何主觀判斷生成您的信用報告,它不會寫上任何好與壞的評語。

個人信用報告也不對欠款進行「善意」欠款或者「惡意」欠款的區分。同時為了保護居民的隱私,除您本人外,只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和進行貸後管理時才可以直接查看您的信用報告。

一次失信,「信用污點」會跟人一輩子?

一次失信,可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響,但所謂的「信用污點」絕對不會跟人一輩子。一般從從不良行為或者事件終止之日起開始計算,超過五年的予以刪除。

值得注意的是,如果五年前的欠款一直未還,則會形成嚴重的逾期記錄,並一直展示在該信息主體的個人信用報告上。此類不良信息,將直接導致該信用主體很難從任何正規金融機構貸到款。因此需要特別提醒的是,只有信息主體實現了足額還款,才可享有五年有效期。

此外,正面的信息也同樣會反映在您的信用報告之中,您可以用自己的實際行動書寫良好的信用記錄,幫助商業銀行對您做出客觀、全面的判斷。

信用報告是銀行是否貸款的決定性依據?

如果貸款對象是個人,商業銀行是否貸款要考慮的主要因素包括是否有穩定的職業和收入、是否具備按期償還貸款本息的能力等。此外,還可能涉及抵押、擔保等事項。實際上,信用報告是在一定程度上反映出貸款對象以往的信用行為,也許還包括以前債務的償還情況,給商業銀行考察貸款對象提供參考。由於風險偏好及其它信息是否充分等因素,不同的商業銀行面對同一份信用報告,可能會作出不同的判斷和貸款決定。

信用報告不會犯錯?

信用報告也會犯錯。數據從不同機構報送到徵信系統,過程長、環節多,中間很有可能出現錯誤,常見的錯誤包括:自身填寫信息有誤,客戶經理錄入錯誤,相應機構數據處理有誤,徵信中心整合數據有誤等。

有「不良記錄」花錢就能改?

有些徵信有逾期影響貸款申請的市民,看到「花錢就能改徵信」的廣告很心動。

對此,央行表示,徵信中心匹配整合同一個人來自不同機構(放貸機構、公用事業單位等)報送的數據,發生錯誤時,相應報送數據的機構需直接修改並重新報送徵信中心。徵信中心不得也不能自行修改、刪除數據。「對於假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證信息或在ATM機操作消除不良信息的情況,要提高警惕。」

如果市民對信用報告內容有異議,認為信息錯誤、遺漏,可以向徵信機構或信息提供者提出異議。

提前還款不會影響您的信用?

大錯特錯,提前還款可能會影響您的信用。放貸機構把提前還款信息報送徵信系統,展現在「特殊交易」中。從合同約定看,提前還款是一種違約行為,放貸機構可能根據合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等於還款能力強、信用好,有些放貸機構可能會視為負面信息。

按時還款就不會有逾期記錄?

按時還款也可能會有逾期記錄,主要是由還款方式不同造成的。必須要按合同約定的日期、方式、金額,把當期應還款金額轉至合同約定的還款帳戶,才算還款成功。最容易造成逾期的還款方式跨行還款、一行多戶、中介代還等。對於還款日如果恰逢周末節假日時,也需格外小心。

 

參考資料:https://read01.com/62DNDn.html#.We6Vl2iCw2w

義大利商收購國內老牌徵信所 看中這兩點

義大利商CRIF集團收購國內老牌徵信企業中華徵信所,「新中華徵信所」董事長恩里克.羅迪(Enrico Lodi)周二(17日)表示,歐洲企業對台灣企業感興趣,因台灣是CRIF集團全球策略下的重要樞紐,且兩家企業具優勢互補功能。

羅迪表示,CRIF集團在全球逾20國有49個營運據點,遍布歐洲、美國、中東與遠東地區,希望把觸角延伸到大中華、越南、印尼、馬來西亞、新加坡、菲律賓等地。台灣有2,300多萬人、場規模不小,人民知識水平高,從區域角度,為連結中國、日本的渠道,具有樞紐地位。

CRIF集團非僅把台灣當成拓展大中華市場的練兵之地,更視為可單獨深耕經營的市場。CRIF並非股票掛牌公司,來自股東的獲利壓力沒那麼大,可從長線角度經營中華徵信所,目標五到十年後開始獲利。

CRIF集團與中華徵信所雖然都從事徵信業務,但兩者強項不同。中華徵信所的強項在收集資訊、顧問服務較弱;CRIF的強項在顧問服務、收集資訊較弱。

羅迪解釋,歐洲的企業在法令規定下,會把自身信用資料報給當地商會,因資料取得容易,CRIF的專長並非在收集資訊,而是提供顧問服務,從資訊裡面創造價值。

台灣沒有歐洲那樣的制度,中華徵信所過往投注心力在收集資訊,透過各種技巧取得企業的信用資料。

雙方未來將優勢互補,CRIF會把中華徵信所收集資訊的良好能力,複製、輸出到全球其他地區;中華徵信所則是可從CRIF輸入優異的金融徵信技術。

CRIF去(2016)年9月取得中華徵信所將近100%股權後,中華徵信所的營運出現新風貌,未來將轉型為金融科技公司,為國內金融機構提供顧問服務。

談及CRIF的技術優勢,羅迪說,銀行授信流程可能複雜、冗長,他們協助檢視流程是否合理、銀行人員是否符合資格。另外,CRIF是全球營收第33大的金融科技(FinTech)公司,透過技術優勢幫助很多金融弱勢,「這是工作最美的地方」。

他舉例,非洲人移民到歐洲,欠缺信用歷史資料,往往淪為金融機構的拒貸戶,CRIF透過金融科技,收集非裔居民繳電話費、水費、電費等情況,進而分析其信用行為,讓他們可以獲得金融服務。

新興企業與新創公司取得貸款也不容易,CRIF會找些方式證明這些企業其實是可靠的,也許從公司的經營團隊著手,透過每一位個人的信用狀況來研判企業的信用好壞。

無論協助被排除在金融服務之外的個人或企業,CRIF都在實踐「普惠金融」所追求的價值。

CRIF集團總經理暨中華徵信所董事長恩里克.羅迪(Enrico Lodi)。記者...

CRIF集團總經理暨中華徵信所董事長恩里克.羅迪(Enrico Lodi)。

參考資料:https://udn.com/news/story/7239/2763118

Equifax 徵信大批個資外洩後,再爆高層內線交易

之前美國三大信用報告機構之一 Equifax 因受到駭客攻擊,導致近 1.43 億名民眾的隱私,包含社會安全碼、駕照號碼及信用卡資料等個資外洩,相當嚴重,受到大眾抨擊。然而目前又爆出此事早在披露之前,公司高層就已賣掉股票,疑有內線交易,美國司法部將進行刑事調查。

據調查,Equifax 其實早在今年 3 月就發現有不正常的駭客活動,但該公司聲明指出,與這起 7 月 29 日發生的大規模個資洩漏無關。今據內部人員表示,這可能是同一個駭客所為。這家成立百年的徵信公司,恐怕信譽不再。

雖然負責此事件資安維護的美國麥迪安網路安全公司,其母公司 FireEye 的資深副總裁 Vitor De Souza 受訪時不願發表評論,但如果 3 月發生的駭客事件真有相關,那麼可解釋在此之後,Equifax 高層一系列的販賣持股行為。美國司法部已對此展開刑事調查,是否公司管理層有知情不報、以內線交易損害股東的行為。

案發之後,該公司直到 9 月 7 日才對外披露。儘管該公司表示,第一時間就已聘請資安公司進行調查取證,然而結果發現,駭客其實在 5 月中旬就已有成功駭入資料庫的跡象。據消息人士表示,儘管目前沒有明確證據證明該公司說謊,但此事件可能今年初就開始謀劃。

今年 3 月,其實已有少數人獲得 Equifax 的通知,得知有駭客活動之事,且目前證據並沒有顯示,當時駭客已經得手。儘管如此,該公司仍沒有即時堵上軟體漏洞,直到後來事件發生。5 月底到 8 月初,公司高層包含財務總監、財務官及資訊部總裁,陸續拋出數百萬美元股票。Equifax 公司的說法是,這些拋售股票的高層對此問題沒有概念,且不准他們對外發言。

另有消息指出,這些駭客的目標並不僅是盜竊個資,若這些事件真是不同團隊所為,可能是為了透過 Equifax 公司的系統侵入與其合作的銀行資料庫。目前有消息指出,這些個資已在地下網路販賣,據傳美國聯邦貿易委員會也打算介入調查。

參考資料:https://finance.technews.tw/2017/09/19/equifax-credit-a-large-number-of-individual-vent-and-then-burst-high-level-insider-trading/

徵信查多了影響房貸?這些因素影響你貸款

到傳統的「金九銀十」買房季節,這幾天幫主看到有媒體說:

徵信查詢次數多了可能會辦不了房貸。

Excuse me? 這是真的嗎?

實際上,中國人民銀行徵信中心曾公開表示,「硬查詢」次數過多,可能會令銀行對放貸更為謹慎;多位銀行人士則對幫主(ID:banglicai)說,在決定是否放貸時,「查詢」背後的個人資產負債、償債能力才是更為關鍵的因素。

【疑問1】查詢個人徵信會被銀行拒貸嗎?

申請貸款次數過多可能會令銀行謹慎放貸

央行徵信中心在官網上明確表示,貸款能否申請取決於商業銀行。中國人民銀行徵信中心只是提供個人信用報告,供商業銀行審批貸款申請時參考。

徵信中心曾公開指出,放貸機構在放貸時,可能關注信用報告中的「硬查詢」情況。如果短時間內查詢過多,則容易給人「缺錢」的印象,由於缺錢的人一般違約風險較高,貸款經理更會傾向於做出謹慎放貸的決定。

「因為你只有向銀行申請貸款,或者之前在銀行有貸款時,銀行才能查你的徵信。」一位五大行房貸業務經理向新京報記者解釋,「如果徵信被查詢了很多次,說明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款,再向新的一家銀行申請的時候,銀行方面會問你前幾次是否申請下來,如果申請下來,那麼就意味著你的負債繼續增多;申請沒下來,他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。」

徵信中心官網資料也顯示,如果在一段時間內,申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢,但信用報告中的記錄又表明這段時間內,申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡,可能說明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功,這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。

有媒體報道,一般來說,徵信查詢一個月最好不要超過5次,兩個月最好不要超過10次。對此,多位銀行人士告訴記者,具體是否決定放貸,取決於監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量,查詢次數一般只是參考條件之一。

徵信中心出品的《信用報告全攻略》也指出,機構不同,態度不同,體現為願意承擔的風險種類、大小等不同,尤其是客戶准入條件不同。

例如,剛參加工作的大學畢業生還款能力可能比不上工作穩定的中年人,有的放貸機構認為風險較大而拒貸。有的機構則看中年輕人的發展潛力,從長計議, 願意承擔較大風險而發放貸款。

【疑問2】為什麼會查詢個人徵信?

審查個人貸款、信用卡時會產生「硬查詢」

個人信用報告,是指徵信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件,全面記錄個人信用活動,反應個人信用狀況。

所謂信用報告「硬查詢」,則是指因為審查個人的貸款申請而產生的查詢記錄,比如信用卡審批、貸款審批等。另外,個人也可以免費在徵信中心查閱自己的信用報告。

根據央行徵信中心官網提供的範例,信用報告中,詳細記錄了申請人名下有幾個信用卡帳戶、名下的住房貸款情況、以及公共記錄(包括欠稅記錄、民事判決記錄等)。在查詢記錄上,詳細記載著最近2年被查詢的記錄,具體到查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

此外,央行徵信中心並沒有「黑名單」。徵信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息,不對客戶信息做任何評價。根據《徵信業管理條例》的規定,不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。

由央行編著的《金融知識普及讀本》顯示,通過個人信用報告,商業銀行能夠掌握申請人當前的負債情況,再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況,分析判斷借款人的還款能力,確定是否給其發放貸款及貸款多少。

央行徵信中心在官網提醒,貸款申請人應當特別關注「查詢記錄」中記載的信息,其他人或機構是否未經授權查詢過個人信用報告,以及「硬查詢」次數是否過多。

據人民銀行成都分行網站消息,今年9月,四川儀隴農村商業銀行股份曾因「未按規定處理異議;未經信息主體授權詢個人信用報告」,被中國人民銀行南充市中心支行分別處5萬元和13萬元罰款。此外,浦發銀行成都分行也於同月因未經授權查詢企業及個人信用信息,被央行成都分行罰款15萬元。

【疑問3】貸款申請是否成功取決於什麼?

個人資產、負債情況仍是銀行關注焦點

多位銀行人士指出,相比於查詢次數,實際操作中銀行更關注查詢背後的個人資產負債情況。

「有影響的不是查詢徵信本身,而是查詢徵信之後的授信。」一位城商行客戶經理向記者解釋,「比如說貸款、信用卡之類的負債。」

此外,上述城商行人士透露,具體到銀行層面,則可能會有不同的規章制度。「我們這邊房貸是要求在他行沒有其他商業貸款,然後月按揭金額不超過月家庭收入一定的比例。」

「另外,放貸與否,跟地區的貸款健康狀況也有關係。」一位江浙地區五大行支行人士稱,「如果不良貸款多,分行會上收許可權,需要收集申請人的全部資料,交到上一級的分行進行審核。」

此外,是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關。據澎湃新聞報道,今年早間,部分銀行曾接到了央行信貸額度的調控通知,要求不同程度地收縮信貸投放規模。其中某股份制銀行更是指出,「房貸放款要同比下降」。

而來自央行北京營業管理部的數據顯示,近期北京個人購房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢。8月當月個人購房貸款新增額82.9億元,為今年以來最低水平,比前7個月月均增量少81.4億元。

【疑問4】哪些情形可能影響徵信?

除了銀行之外,互聯網金融公司產品也有可能影響個人徵信

除了銀行系統之外,部分互聯網金融公司產品也有可能會影響個人徵信,這包括了借唄、微粒貸等常見產品。

其中,騰訊微粒貸客服回復記者:「客戶在微眾銀行的借款記錄,會按照人行的規範要求上傳記錄,請保持良好的還款記錄,如有逾期記錄是否會產生影響申請房貸或其他借款,需要諮詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求。」

參考資料:https://www.xcnnews.com/cj/1376605.html

名人防偷拍小撇步曝光 徵信業者傳授三招遠離狗仔

名人進出旅館有人說是談公事,有人說要上廁所,還有人說被拍到的人是親戚,但不管理由是什麼,要防狗仔偷拍,徵信業者透露有三大招,像是變裝進出或是搭乘Uber私家車防止被鎖定車牌號碼,不然就是頻繁的變換交通工具來混淆視聽。

公眾人物上汽車旅館遭狗仔跟拍時有所聞,但徵信業者透露三大招能降低跟拍機率。

一、變裝進入

最簡單方法,改變造型,口罩、帽子通通往身上戴,遮住能明顯辨認的特徵當掩護。

二、不自行開車

跟拍上汽車旅館,最常鎖定的就是車牌號碼,專家建議要避免被認出來,除了搭計程車,更好的方法改搭Uber私家車讓狗仔難分辨。

三、變換交通工具

怕被鎖定也能頻繁改變交通工具,先搭捷運到特定地點,再以走路混淆狗仔,最後快步上車掩人耳目。

 

參考資料:http://www.setn.com/News.aspx?NewsID=296568

個人聯徵信用報告 明年起手機也能查

明(107)年起利用手機就能查詢個人信用資料。依照聯徵中心規畫,從明年元月起,開放民眾可透過「手機」直接查詢個人信用報告和信用評分,再次提升查閱的方便性。

因應數位化時代來臨,聯徵中心今(106)年起已開放「線上」可查閱個人信用報告、信用評分,但由於必須輔以運用「自然人憑證」才能進行,因此手機並無法適用。為進一步讓民眾更方便,聯徵中心特地與「台網」合作,於明年起就能利用台網開發的TWID(金融軟體憑證),即時查詢個人信用報告。

據瞭解,聯徵中心目前每年收獲民眾申請查詢個人信用報告的量,高達200萬筆,而台網的TWID主要用在證券業的開戶、下單等,申請量已達百萬張。聯徵中心指出,若是已有TWID憑證者,在台網進行認證程序後,明年元月起就能透過該憑證,查詢自己在聯徵中心的個人信用報告和信用評分。

同時,針對「往生者」的信用報告,現在也能申請查閱,以利繼承人辦理繼承事宜時,能瞭解往生者「生前債務資訊」。這項服務從今年9月開始,民眾可填寫「往生者信用報告專用申請書」,但只限提供「繼承人」申請,且限定「臨櫃及郵寄」辦理。

也就是「往生者信用報告」申請人,必須是與往生者具有「配偶」、「子女」、「父母」關係,或其他能證明與往生者之間有繼承事實,以及依法可管理往生者遺產者。聯徵中心建議,當事人最好臨櫃申請,若因故無法臨櫃辦理時,要先填具委託書,委託他人持申請人與代理人身分證明文件代為申請,手續相對較為麻煩。

另外,若申請人的申請原因,主要僅是想瞭解「往生者生前債務資訊」,則可在專用申請書中勾選「未清償債務資訊」,如此一來即可不用再申請債務人辦理債務協商專用的「金融機構債權人清冊」。

參考資料:http://www.cardu.com.tw/news/detail.php?33868