徵信的審查內容

信究竟是在徵信什麼?最常被徵信提出來的架構就是5C、3F或5P。

  • 5C指的是:
  1. 品格(Character)
  2. 能力(Capacity)
  3. 資本(Capital)
  4. 擔保品(Collateral)
  5. 經營條件(Condition)
  • 3F指的是:
  1. 個人因素(Personal Factor)
  2. 財務因素 (Financial Factor)
  3. 經濟因素 (Economy Factor)
  • 5P指的是:
  1. 借款戶因素(People)
  2. 資金用途因素(Purpose)
  3. 還款財源因素(Payment)
  4. 債權保障因素(Protection)
  5. 授信展望因素(Perspective)
  • 5原則是:
  1. 安全性
  2. 流動性
  3. 收益性
  4. 成長性
  5. 公益性

參考資料:https://zh.wikipedia.org/wiki/%E5%BE%B5%E4%BF%A1

中華徵信所:企業長期策略 圍繞「和中友美」原則

近期發生的地緣政治升高,美中貿易對峙也令台灣科技製造商左右為難,中華徵信所今天表示,美國是台灣廠商的主要出口市場,中國大陸卻是重要生產基地,任何企業的長期策略,都不可能離開「和中友美」原則,若要針對目前情勢進行任何調整,重新佈局的時間需要3~5年的規劃和執行,對企業來說,不止是時間的成本,更涉及設廠和人力供應的數量和素質。

對於美中貿易戰的後續,各方機構提出許多模擬假設,中華徵信所研究團隊認為,美國提出此項懲罰性政策時,剛好對上中國大陸祭出31項惠台政策,如果川普總統決定全面圍堵中國大陸經濟發展,那麼不但惠台31項政策會失效,大陸台商進一步外移,也會變成必然的企業發展選項。

中華徵信所分析,當然廠商也可能考量選擇回台生產,但未必會是最佳選擇。包括生產規模和人力供應是主要考量,基礎發展環境好壞又必然與台灣政治虛耗生態掛勾,同時不要忽略台灣正進入大地震週期,都是不能不多加思考的問題。

在這種情況下,中華徵信所研究團隊認為,或許對台商來說,重新回到區域製造中心策略會是最好的選擇,以避免未來任何區域性的貿易壁壘效應。

參考資料:http://www.chinatimes.com/realtimenews/20180327003367-260410

徵信社的徵信二字代表的意義

徵信社是一種特殊的服務工作,主要提供民眾各項人事物的調查服務,廣義的說法就像過去的私家偵探一樣,幫民眾探查一些不為人知的祕密,不放過任何蛛絲馬跡。
那麼「徵信」二字是甚麼意思呢?徵信的意思主要是信用調查專用的詞彙,是銀行業者為了保障企業利益,針對個人或企業的金融信用進行相關的調查。在台灣尚未確立偵探相關行業法條的情況下,私人偵探社為取得政府立案公司行號,皆以徵信社的名義創業。
現今徵信社因應各式調查服務和民眾需求,提供各項調查服務,像是外遇調查、外遇蒐證、捉姦、尋人、侵權調查、網路調查、法律諮詢、婚前徵信、汽車追蹤、債務催討、行蹤調查、企業調查、背景調查、仿冒調查、商標到用等,都是徵信社承辦業務,豐富經驗和專業調查手法,以快速有效率完成委託,幫助客戶維護自身權益。

 

參考資料:https://www.tea12.com.tw/d45.html

我們謝謝您 蘋果日報慈善基金會 2月份轉贈善款徵信

服務貧困急難家庭並攜手社福團體服務弱勢族群,轉贈愛心善款均在第三公正單位見證下,披露於《蘋果日報》及基金會網站,2月份我們轉贈了12個【蘋果日報慈善基金會】服務家庭送款,因為有您,讓他們面臨醫病、求學、就業難關時,得以再提起勇氣向前行。

參考資料:https://tw.appledaily.com/headline/daily/20180310/37953503

買保險 貸款都看它 數位徵信大浪來襲

當所有人在網路上購物、交友,透過手機、電腦活在網路世界上的行為,已經成常態,而且比實體世界還精確且更易追蹤時,一個靠「信用分數」辨別「你的價值」的社會,已經鋪天蓋地而來。

所謂的信用分數,就是你在網路、手機上留下的數位紀錄,各家企業早就設下各式各樣的網路評分機器人,幫每一個人「畫像」。

你很可能因為平常打卡地點、登錄 Facebook 帳號的地理位置在豪宅區,而被判定是有錢人;也可能因為經常寫錯字、亂用標點符號,而被判定為教育程度不高。

這樣的數位信用分數,最常被電子商務業者用於行銷,也開始被台灣、美國、西班牙、巴西、南非等地新興的網路線上借貸業者,用於決定是否核准貸款,應用場景正隨著商業力量,鋪天蓋地伸向各個領域。保險公司透過分析 Facebook 、Twitter 帳號,決定保費計算基準,甚至紅娘網站也將評估結果,用於婚戀交友參考。

現在,中國的應用最為大膽、廣泛,堪稱全球最敢玩。

今年 2 月下旬,中國的人民銀行宣布由官方主導的百行徵信(簡稱信聯)獲准成立,也就是類似台灣的聯徵中心,領先全球將手機使用、出沒地點、購物等行為打出的數位信用分數納入官方徵信平台。

年初,中國國家發展和改革委員會(簡稱國家發改委)也公布了首批「社會信用體系建設示範城市」,不但設立網站即時更新各主要城市執行信用社會的評比成績,也選定了包括杭州、南京、廈門、成都等 12 個城市。

未來,信用制度還將搭配刷臉系統,目前上海、濟南、深圳、重慶等城市已試辦在十字路口放置監視器,拍攝違規穿越馬路的行人,把臉部特寫秀在十字路口的大型螢幕及官方微博上。想要刪除照片?先繳清罰款再說!

電商霸主阿里巴巴旗下的芝麻信用,擁有中國最大的數位信用分數評分系統。藉由分析支付寶帳戶、淘寶或天貓的交易紀錄,為使用者打下「芝麻分」,並授權給共享單車、婚戀網站、租屋服務,例如,芝麻分達 600 分可租車免押金。

原理:大數據比對
找類似一群人,算違約率

到底分數是怎麼算出來的?曾為台灣多家金融、電信業者建立呆帳評估系統的 Deepbelief 首席科學家尹相志指出,數位信用評分機制基本原理就是將你的行為,與大數據資料庫做比對,找出跟你有類似特徵的一群人,依據這群人的信用、違約率,估計出你的信用分數。

芝麻信用揭露評估標準,除了是否按時繳交貸款、卡費,還包括預訂旅館與計程車時是否依約現身,網路購物是否在期限內取貨付款,是否常換手機號碼。

還有一個重要參考指標:你的 Facebook、微信好友。也就是說,如果你 Facebook 好友盡是些不良分子,那麼自己的分數肯定會被拖累。「因為物以類聚,」風險管理專家、東吳大學會計系教授沈大白分析,如果一個人的朋友,平常網路發言都談些風花雪月、賭博喝酒的事,常常在不良場所打卡,代表這很可能是他自己的特徵。

其實,依照個人教育背景、年齡、性別、婚姻狀態、地址進行貸款或保險的風險評估,早行之有年,在美國也有銀行業共享的徵信資料平台,在台灣則有聯徵中心。但新興國家尚未建立這類徵信平台,評估個人信用的難度極高。讓數位信用分數得以快速崛起,成了替代方案。

根據世界銀行(World Bank)統計,中低收入國家中,每 10 個人只有不到 1 人擁有信用紀錄。中國的狀況稍微好一些,「中國銀行業產業發展藍皮書」顯示,截至 2017 年 8 月底為止,在人民銀行登錄有案的 9 億 3 千萬人中,只有不到一半人有信用紀錄,遠遜於已開發國家的 9 成水準。

「未來能評的項目、分數,只會越來越多!」沈大白說,在龐大商業利益的推動下,採用數位信用分數,已經是無法扭轉的大趨勢。

缺點:有統計誤差
一旦出錯,標籤難以擺脫

好處是,如果數位信用分數機制能發展得更完善,線上借貸平台鄉民貸執行長黃智康分析,可讓信用評分更精準,例如讓信用好的人,偶爾忘記繳卡費時,不用繳交鉅額循環利息;讓信用好、行為謹慎的人,可因個人特質而享受特別低的貸款利率與保費,而不是被粗糙的跟類似社經地位的人劃為一類。

但這麼做,卻也可能出現問題:統計誤差。

目前,有越來越多網站採用人工智慧(AI),讓機器自己找出信用給分規則。Google 前資訊長梅瑞爾(Douglas Merrill)離職後創立了以 AI 評信用分數的公司 ZestFinance,他大膽預測,到了 2030 年,AI 就能完全取代人類進行核貸工作。然而,透過 AI 學習出來的規則,卻像個黑盒子,往往連開發者也搞不清背後邏輯是什麼,一旦規則出錯,未來將更難發現,被冤枉的使用者恐投訴無門。

「給人打分數不像下棋,」沈大白說,AI 下圍棋很厲害,但為人打分數一旦犯錯,後果很可怕。而且,縱使數位評分資料無誤、公式正確,這樣的給分模型卻忽略了:人是會變的。一個信用差的人可能正在洗心革面,卻因被貼上了難以擺脫的數位標籤,被剝奪奮發向上的空間。

中國國家發改委在今年 1 月下旬發布的數據顯示,近幾年透過信用分數防堵機制,已經阻擋了 842 萬人次購買機票、327 萬人次買高鐵車票,因此讓 109 萬人乖乖的履行義務、好從黑名單中移除。

《連線》(Wired)今年 1 月號雜誌,以封面故事介紹中國興起的信用社會,一不小心恐變成由政府撒下天羅地網,形成全民連坐的監視社會。搭配中國企業任意將客戶資料用於非授權的領域,包括《華爾街日報》、《紐約時報》等西方媒體,已紛紛表達中國「老大哥」之手伸過頭的憂心。

挑戰:防系統偏見
可模擬情境、供開放查詢

在不可逆的大趨勢下,該如何避免整個世界往錯的方向發展?美國已有包括普林斯頓大學、卡內基美隆大學和麻省理工學院,用軟體偽裝成男性、女性、富人、窮人、精神障礙人士,測試這些人在各網站上遭受的不同對待,一一揪出各數位評分系統的偏見。沈大白預測,電腦病毒問世,就出現防毒軟體,未來也可能出現反制被貼數位標籤的服務。

暢銷書《大數據的傲慢與偏見》作者凱西‧歐尼爾(Cathy O’Neil),曾是華爾街的量化分析師、並為新創公司開發評分模式。她主張,未來應該強制企業開放大眾查詢自己的數位信用分數,甚至還可能開發出 App,讓人們可以模擬萬一當月手頭特別緊,遲繳電話費會扣幾分、如何影響未來貸款買車利率,據此做出個人決定。

「數據不會消失,電腦不會消失,數學更不會消失。」歐尼爾說,人們正日漸仰賴數據所建立的預測模型。信用分數的時代已經來臨,了解如何建立你的信用分數,將是未來的新顯學。

參考資料:https://technews.tw/2018/03/18/social-media-policy-in-china/

 

深化合作 提升授信 聯貸安全

國台辦就台灣金融業釋利多,其中公民營銀行特別看重兩岸徵信機構合作議題,一致認同有助提升授信、聯貸安全,但也擔心個資外洩,分寸拿捏還待兩岸協商。金管會主管指出,有關信用資訊合作涉及《個資法》,要審慎評估,但雙方可利用現行監理合作平台接洽協商。

國台辦提出台灣金融機構、商家可與中國銀聯及大陸非銀行支付機構合作,為台胞提供小額支付服務;徵信機構也可合作,為兩地人民、企業提供徵信服務。

立委曾銘宗指出,在小額支付等金融科技上,大陸快速壯大,連乞丐都有QR Code,台商已沒機會,但傳統金融、徵信等台灣仍具優勢,假設大陸能將台金融業納入國民待遇,如在設分行上適度鬆綁,台灣金融業將有更大發展空間。

聽到在台金融業取得相應資格從業人員,到對岸只須通過大陸法規相關考試,不用就專業部分應試即可執業,業者紛紛感到憂心;公股行庫主管說,在銀行界有一個老笑話,「一次兩岸高階主管談到薪資時,阿拉伯數字雖相同,但台灣業者領的是台幣,大陸是領人民幣」。曾銘宗也指出,大陸銀行的新進人員月薪比台灣高出1到1.5萬台幣,隨著大陸在10年內成為全球最大經濟體下,確有掏空金融人才疑慮。

金管會主委顧立雄指出,部分細節尚不清楚,會詳細評估,只要合法合規,相關業者有意西進,會就個案審議。金管會主管指出,為促進兩岸金融往來健全發展,希望兩岸金融監理平台運作能繼續,雙方首長持續見面溝通金融議題,交換監理經驗及市場訊息。至於陸方提到有關銀行聯貸及與銀聯合作機制,現已在進行,且陸方公告機制還不十分清楚,還須再瞭解。

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180301000440-260102

男友家驚見開房發票怎辦 徵信社系網友獻 套話妙招

在另一半家裡發現開房發票,該如何套話呢?一名女網友近日在男友家發現了一張旅館開房的發票,讓她不知如何是好,「會覺得應該要先問清楚再考慮分手,還是直接向對方提出分手就好?」對此有網友提出妙招,讓網友紛紛大讚,直呼:「這招太強大!」

一名女網友在《批踢踢實業坊》發文,表示自己和男友算小小遠距離,交往近一年時間,去年12月底在對方家住了一個禮拜,打掃時驚見一張寫著「房租」的發票,且一查地址還是在某間汽車旅館,讓她感到相當震驚,於是發問「我全身一直克制不住地顫抖,不斷思考著,我應該要立刻打電話向男友問清楚嗎?還是等他回來直接攤牌呢?」

對此,有網友提出策略,要女網友準備好一名閨蜜、男友手機號碼、發票及男友E-mail,並選在兩人共處的日子,在保持一些距離後,請閨蜜假扮旅館客服撥電話給男友,「您在X月X日來店消費時,填寫過服務滿意度調查及抽獎活動,恭喜您獲得住宿及休息優惠券一張,請問您選擇簡訊優惠,還是寄送到電子郵件信箱?」

看男友回答以上何種選項,而若是沒去過,則會直接表示「沒去過」,這時女生在詢問「剛剛誰打電話阿?」假使男友亂掰,就代表有問題,若沒異狀則沒問題,記得請閨蜜錄音。

貼文曝光後,讓不少網友紛紛大讚,直呼「專業」,「高招!!!」、「不管有沒有去都會直接掛掉吧」、「想必是過來人,才能想出此高招,幫過去QQ」、「您是徵信社出來的吧,太厲害了」、「求後續」;但也有網友質疑「電話一定會露陷」、「不管有沒有去都會直接掛掉吧!」

參考資料:http://hottopic.chinatimes.com/20180218001020-260804

根據金融聯合徵信中心資料以台北市平均單筆貸款金額1418萬元為全國之最

根據金融聯合徵信中心資料,在2017年的住宅貸款統計中,以台北市平均單筆貸款金額1418萬元為全國之最。值得一提的是,在台北市房貸申辦人幾乎男女各半的比例下,不難看出刻板印象的「一家之主」身分開始轉變,顯示女力正在崛起,且女性不只平均核貸成數68%優於男性的65.89%,連平均取得利率1.78%也略勝一籌。

明天就是國際婦女節,《信傳媒》檢視金融聯合徵信中心資料統計數據,發現2017年全國男性的核貸成數71.25%雖小勝女性的70.54%,狀況來到台北卻出現翻轉,女性不只以68%反壓男性的65.89%,連平均取得利率1.78%也略低於男性的1.79%;有將近半數(47.7%)的申貸女性年薪逾百萬,其中更有5.8%的人位於金字塔頂端,年收入超過400萬元,對比2009年(該中心最原始資料)的3.4%占比,稱女力崛起似不為過。

未滿40歲女性購屋貸款利率最低

大家房屋企劃研究室主任郎美囡分析,隨著如今結婚率降低,女性經濟獨立性越來越高,許多女性出社會後,便以買房為人生目標;從全國貸款數據來看,不到40歲的女性貸款利率最低,成數也較高,貸款條件隨著年齡層上升而降低,推測除了年齡風險因素外,40歲以上的女性可能自備款較多,或購置第二房,故貸款成數較低、利率較高。

郎美囡也提到,隨著台灣嬰兒出生率逐年降低,老一輩財產傳子不傳女的觀念已日漸淡薄,因此,父母對女兒的資金支援增加,不少父母在孩子出社會後就提供頭期款,幫助小孩買房,推估此事應該也是20多歲女性購屋時,貸款條件較佳的原因之一。

單從統計數據來看,女性貸款條件多少與年齡有關,不過,住商不動產企劃研究室經理徐佳馨提醒,金融機構評估貸款成數、利率、寬限期時,貸款人的收入、信用狀況、存款等條件才是影響結果最主要的因素,如果本身財務狀況佳,或者符合銀行優惠專案身分,即使年齡稍高,還是有可能取得相對優渥的貸款條件。

台北單筆貸款最高,1000萬到1500萬房屋最搶手

2017年,台北市平均單筆授信額度為1418萬元,不僅高於全國平均的716萬元,也將第二名的新北市遠拋在後(平均單筆貸款811萬元),究竟民眾在北市都買了哪些地段、類型的房屋?

永慶房產集團分析內政部實價揭露資料,發現2017年台北市的熱門總價帶,最主要落於1000萬至1500萬元之間(占22.3%),與聯徵中心的貸款數據不謀而合(平均單筆貸款1418萬元);第二熱門的總價帶為500萬至1000萬,第三名是1500萬至2000萬元。

 

 

參考資料:https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/8845

銀行偏心桃園以北公寓 核貸成數最寬鬆

根據財團法人金融聯合徵信中心最新統計數字,全台核貸成數前段班行政區,除高雄市鳳山區、新竹縣竹北市,還包括台北市大安區、桃園市觀音區、基隆市信義區等。平均核貸成數在75~78%,房貸利率在1.74~1.86%,其中又以公寓產品核貸成數較高。

其中,大安區Q4核貸成數約78.15%,信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德認為,大安區是台北市中心,也是銀行眼中資產價格最好的區域,因此貸款成數與利率條件也較好,大樓貸款成數低,可能是受到豪宅貸款管制影響。

桃園市觀音區Q4核貸成數約76.46%、基隆市信義區Q4核貸成數則逼近76%。全國不動產基隆中正加盟店經理劉昀武指出,信義區公寓總價低,若買方條件好、核貸成數會較高,但區域交易仍以電梯大樓最熱絡,像是位於信一路「璽悅」、深溪路的「信義城」,詢問度皆高。

參考資料:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20180305/1308561/

金融業盼兩岸徵信合作 降低風險

中國國台辦昨祭出高達卅一項「惠台措施」,有關金融業部分,行庫主管指出,台灣、中國雙方徵信機構相互合作,掌握中企的信用狀況,是降低當地放款風險較有幫助項目;至於協作聯貸、小額支付等亮點不多,不是目前已經可以做,就是商機不大;金管會官員則表示,如果是對台資銀行在中國經營有幫助,我們都樂觀其成。

  • 中國國台辦昨祭出高達卅一項「惠台措施」,有關金融業部分,行庫主管指出,台灣、中國雙方徵信機構相互合作,可降低授信風險。(取自網路)中國國台辦昨祭出高達卅一項「惠台措施」,有關金融業部分,行庫主管指出,台灣、中國雙方徵信機構相互合作,可降低授信風險。(取自網路)

馬政府大舉開放本國銀行西進中國的初期,國銀陸續嘗到中國旭光高新材料、索力鞋業倒帳苦頭;其中,以取得銀行團六千萬美元聯貸的索力鞋業為例,當時就有行庫高層感嘆,這家獲得中國泉州市政府推薦的企業,沒想到拿到錢後一個月就倒帳,透露中國潛藏巨大的金融風險。

特別是中國企業財務透明度嚴重不足,國銀經過先前誤踩地雷後,如何派遣「有經驗」授信人員赴廠實地考察,成為各銀行是否核貸的關鍵。因此,昨有行庫主管認為,未來若能分享並串聯徵信機制,算是一個好消息。

除了徵信外,中國本次對金融業的惠台措施,主要還包括台資銀行可與中國同業籌組聯貸,以及台灣金融機構、商家可與中國銀聯和非銀行支付機構合作,提供台灣人小額支付服務。

行庫主管表示,台資銀行在中國的分行目前已可參與當地聯貸,未來是否開放國際金融業務分行(OBU)也能跨境參貸,值得留意;小額付款業務對台資銀行到底有沒有商機,仍要仔細評估,因為可預期的是,雙方如果要合作,必須得分攤系統成本。

 

參考資料:http://news.ltn.com.tw/news/focus/paper/1180105